乐信用户过亿！金融科技之争，归根结底还是战略之争

乐信诞生时并不出彩，在遍地互联网金融的2013年，谁知道分期乐是谁？7年之后它没有被巨头系挤压至死，也没有随P2P网贷潮落而湮灭，反而越来越强悍，即使疫情如此凶猛，乐信依然保持了用户规模的高增长，它究竟做对了什么？读懂新金融认为，是战略，金融科技之争归根结底还是战略之争。“乐信像极了“年轻”时的蚂蚁集团，二者的共同之处是战略的正确和超前。只不过，蚂蚁集团的关键词是支付；乐信的关键词是资产。在P2P资金遍地都是的年代，乐信选择了公募ABS的尝试，这是一件难而正确的事情，就像蚂蚁集团最初的余额宝——虽然难，但因为正确，必须做。2016年初，分期乐ABS登陆上交所发行并完成资产交割。这是上交所首单互联网消费金融ABS产品，并刷新了创业公司获准发行场内ABS的最快纪录。乐信金融合作部负责人Byron回忆这件事的时候说：在当时的时间点上，各种分期、贷款产品很多，外界很难分辨各个品牌的区别。但因为公募ABS的门槛很高，我们的资产优势一下子打出来了，如果我们没有类似ABS的发行案例，和银行谈助贷可能会很难，因为相比于BAT这种巨头，我们是没有背景的纯草根。那次公募ABS的成功发行，等于给分期乐的资产打上了一个“靠谱”的标签，成为了和金融机构开展助贷合作的敲门砖，开始了良性循环，“有了合作之后，大家发现我们的资产真的不错”Byron说。乐信“从0到1”的过程中没有外部依靠，它取得今天的市值和行业地位，要比巨头系金融科技公司要难得多，后P2P时代很多人将乐信的成绩解读为先发优势，毕竟乐信在一开始就选择了一条正确的赛道，但为什么乐信会有先发优势？要回答这个问题，就要思考下蚂蚁集团的支付为什么具备先发优势，余额宝、借呗、花呗、芝麻信用等一连串产品为什么具备先发优势？所谓的先发优势，归根结底还是战略的正确和超前。战略正确是实力强大的前提，实力强大是战略正确的结果。一个反面例子就是京东数科初期在支付上的战略失误，刘强东曾表示：我犯得最大的一个错误，就是拿到投资之后，比如在07、08年的时候，没有发展支付业务。落后一步便再也没有超车的实力。”（节选自《金融科技的战略之争》）乐信的下一步走向是什么？以读懂新金融的浅见有两种可能：1、打牢现有优势。乐信继续在助贷这一垂直领域做大做强，当体量大到一定规模时，难免会与巨头系、跨界者近身肉搏。（打败你的不一定是同行而是跨界）2、主动跨界。金融科技的高频业务都在巨头手里，低频局限了金融科技公司的想象力。但读懂新金融不看好趣店跨界的万里目项目，因为它是从一个小众、低频业务跨界到了另外一个小众、低频业务上；当前每个高频业务都被巨头占据，一脚跨过去是一件困难的事情，虽然困难，但是正确。以下为肖文杰内部信全文：亿起见证，重新出发——写在用户过1亿之际各位乐信同学：就在昨天凌晨1点，我们总用户突破1亿，这是个新的里程碑，更是代表着亿万用户的责任和期许。7年来，消费金融行业从野蛮生长进入到规范发展的新阶段。回望过去，我们犹如一个跨栏运动员，除了上栏、跨栏、过栏，你没理由抱怨栏杆，因为栏杆本就是赛道的一部分，当你跨过所有栏杆后才能看见一片坦途。今天的乐信已成为深受上亿用户及合作伙伴信任的公司，正所谓“人间正道是沧桑”，“不经历风雨怎能见彩虹”。而今站在1亿用户的起点上，未来乐信应该往哪儿去，如何进行组织变革和产品创新，如何为用户和社会创造更大的价值，是我们需要重点思考的问题。7年前，分期乐成立，开创了中国分期购物消费模式；3年前，乐花卡推出，开创了数字化全场景（线上+线下）分期消费模式；1年前，乐卡问世，开启了会员消费的新征途；去年以来，我们推出新消费平台战略，不断创新消费方式，帮助亿万用户放心消费、快乐生活，我们也从消费金融迈向更广阔的新消费领域。在新消费宽广的主赛道上，面对新人群、新需求，我们不断创新并初见成效。乐花卡、乐卡相继推出，消费场景从线上到线上+线下全面打通，用户消费价值感与消费频次不断提升，花更少的钱过更好的生活的愿望不断被满足……今天，到了正式升级我们的使命愿景的时候了，过去几个月来经过管委会成员反复讨论，我们确定了新的使命和愿景，在此分享给大家：新使命：以科技不断创新消费方式，让亿万用户快乐生活新愿景：致力于用科技改变消费，成为新消费生态领军者新使命愿景之下，我想着重强调几个关键词：创新驱动、科技驱动、新消费、快乐生活。创新是乐信的基因，乐信是技术驱动、创新驱动的公司，我们的研发投入、研发人员占比，始终都保持行业领先，这种领先必须持续保持下去，任何时候都必须坚持。今天我们旗帜鲜明地将它写进公司使命，希望强化这一共识。无论模式创新还是技术创新，最终都是满足用户对美好生活的向往、快乐生活的追求，我们把它写进公司使命，就是希望今天的1亿新消费人群，及未来更多的消费人群，既不受金钱之困，又不受物质束缚，有度消费、快乐生活。使命愿景的更新不是为了挂在墙上，我是希望每一个乐信人都能拥有一个极度渴望成功的心态，一切以为用户和社会创造更多价值为目标导向，以超高的效率进行创新实践，打破常规，为我们新的使命愿景乘风破浪。肖文杰2020年8月11日

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